Cómo hacer una transferencia de banco a banco (ACH, wire, Zelle y SWIFT)

¿Necesitás enviar dinero de tu cuenta a otra cuenta en el mismo país o al extranjero? En esta guía te explico cómo hacer una transferencia de banco a banco paso a paso: opciones (ACH, wire, Zelle, RTP), datos que te van a pedir, tiempos, costos, límites, seguridad y cómo resolver errores.

Cómo hacer una transferencia de banco a banco

Escenario	Método	Cuánto tarda	Costo típico
Entre bancos de EE. UU., no urgente	ACH (transferencia bancaria estándar)	1–3 días hábiles	Bajo o $0
Urgente el mismo día	Wire (doméstica)	Horas (mismo día hábil)	$$ (comisión banco)
Personas/pequeños montos, instantáneo	Zelle o RTP (si ambos bancos soportan)	Segundos/minutos	Generalmente $0
Al extranjero	Wire internacional (SWIFT)	1–5 días hábiles	$$ + tipo de cambio

Datos que te pueden pedir (según método)

• Nombre del beneficiario tal como figura en su cuenta.
• Número de cuenta y routing number (EE. UU.) o IBAN/BIC (internacional).
• Banco receptor (nombre y dirección; a veces sucursal).
• Concepto o referencia del pago (opcional pero útil).
• Para internacional: divisa a enviar y, si corresponde, correspondent bank.

Opción 1 — ACH (transferencia estándar en EE. UU.)

1. Ingresá a tu banca online/app y elegí Transfer to another bank o External transfer.
2. Agregá el beneficiario con su nombre, número de cuenta y routing.
3. Verificá el microdepósito si tu banco lo requiere (2 pequeños depósitos que luego confirmás).
4. Elegí monto y fecha; confirmá. El débito suele verse el mismo día; el crédito tarda 1–3 días hábiles.

Límites: algunos bancos ponen topes diarios/mensuales. Programá con 1–2 días de margen si es un pago de facturas.

Opción 2 — Wire doméstico (mismo día)

1. En la banca online buscá Wire Transfer o hacelo en sucursal.
2. Completá: nombre del receptor, número de cuenta, routing para wires (puede ser distinto del routing ACH), banco y dirección.
3. Elegí mismo día (antes del cut-off horario) o fecha futura; revisá la comisión.
4. Confirmá mediante segundo factor (SMS/token). Guardá el número de confirmación.

Notas: los wires suelen ser irrevocables una vez procesados. Enviá solo a destinatarios de confianza y revisá dos veces los datos.

Opción 3 — Zelle / RTP (instantáneo entre personas)

1. Entrá a la sección Zelle o Payments de tu app bancaria.
2. Agregá el contacto con su email o número de celular asociado a Zelle.
3. Ingresá monto y concepto; enviá. El receptor recibe en minutos si su banco también participa.

Precaución: Zelle está pensado para personas de confianza; no ofrece protección tipo “compra segura”.

Opción 4 — Transferencia internacional (SWIFT)

1. Reuní IBAN (Europa/u otros países) o cuenta local + BIC/SWIFT del banco receptor.
2. En tu banco, elegí International Wire, indicá divisa (USD/EUR, etc.) y revisá el tipo de cambio.
3. Agregá dirección del beneficiario y, si te piden, banco corresponsal.
4. Confirmá comisiones propias y del banco receptor/intermediarios. Enviá y guardá el MT103 o comprobante.

Tiempos: 1–5 días hábiles. Si hay bancos intermediarios, puede demorar más o llegar con comisiones “en camino”.

Costos, tiempos y límites (resumen)

• ACH: bajo costo o gratis; 1–3 días; límites diarios/mensuales.
• Wire doméstico: comisión fija; llega mismo día si se envía antes del corte.
• Zelle/RTP: instantáneo; generalmente sin costo; límites por transacción/día.
• SWIFT: comisión + tipo de cambio; 1–5 días; posibles cargos del banco receptor.

Seguridad y mejores prácticas

• Verificá los datos (nombre, cuenta, routing/IBAN/BIC) antes de enviar. Copiá/pegá desde una fuente confiable.
• Usá 2FA en tu banca. Evitá redes Wi-Fi públicas.
• Para montos altos, hacé una transferencia de prueba pequeña y confirmá recepción.
• Desconfiá de cambios de cuenta de último momento enviados por email; confirmá por teléfono al número oficial.

Solución de problemas

• No llegó el ACH: esperá 1–3 días; verificá feriados. Pedí a tu banco el “trace” de ACH.
• Error en wire: llamá de inmediato; si no procesó, quizá puedan cancelarlo. Si ya se liberó, pedí recall (no garantizado).
• Zelle no aparece: confirmá que el receptor esté enrolado con ese email/teléfono; a veces queda “pendiente” hasta registrarse.
• SWIFT con menos monto: hubo fees de intermediarios; pedí comprobante MT103 para rastrear.

Checklist rápido

• Elegiste método (ACH, wire, Zelle/RTP, SWIFT) ✅
• Tenés datos completos del destinatario ✅
• Revisaste costos, límites y tiempos ✅
• Confirmación/recibo guardado ✅

Con estos pasos ya sabés cómo hacer una transferencia de banco a banco con el método adecuado para cada caso: barato (ACH), urgente (wire), instantáneo entre personas (Zelle/RTP) o internacional (SWIFT), siempre con seguridad y confirmación del pago.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre ACH y wire?

ACH es más barato o gratis pero tarda 1–3 días; wire suele llegar el mismo día y cuesta más. Wire es mejor para urgencias o montos grandes.

¿Puedo enviar con Zelle a cuentas de negocio?

Depende del banco; algunos permiten Zelle Business con límites y condiciones. Para empresas o montos altos, wire/ACH suele ser más apropiado.

¿Qué es el IBAN y el SWIFT?

IBAN identifica la cuenta internacional (principalmente Europa); SWIFT/BIC identifica el banco receptor en la red internacional.

¿Puedo revertir una transferencia?

ACH a veces permite devolución si fue un error claro y rápido; en wires es mucho más difícil. Contactá a tu banco de inmediato.